microbik.ru
1
Оглавление:


1.охарактеризовать кредитные отношения; 2

2.охарактеризовать организацию процесса краткосрочного кредитования. 2

1. Кредитные отношения. Кредитные отношения — основа банковской деятельности. Непосредственные отношения между кредитором и заемщиком 2

2. Организация процесса краткосрочного кредитования. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом. Подготовка и заключение кредитного договора 9


Введение


Актуальность темы работы. В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Действительная потребность в банковском кредите предопределила создание государством такого звена экономических отношений, которое призвано было бы аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечить их целенаправленное распределение, удовлетворив потребности определенного круга субъектов только для того, чтобы эти деньги вернулись с некоторым приростом, обеспечив функционирование такого звена, которым и выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто нуждается в них.

Цель данной работы заключается в исследовании кредитных отношений, а также организации процесса краткосрочного кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие частные задачи:
  1. охарактеризовать кредитные отношения;

  2. охарактеризовать организацию процесса краткосрочного кредитования.


Объектом исследования является кредитование.

Предметом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе исследования кредитных отношений, а также организации процесса краткосрочного кредитования.

Основная часть

1. Кредитные отношения. Кредитные отношения — основа банковской деятельности. Непосредственные отношения между кредитором и заемщиком


В юридической литературе термины «кредит» и «кредитные правоотношения» нередко употребляются в широком их значении, выходящем далеко за пределы сферы кредитного договора. Это объясняется не только восприятием со стороны правоведов экономического смысла кредита, но и тем обстоятельством, что в советский период так называемые кредитно-расчетные правоотношения рассматривались в качестве отдельного самостоятельного класса гражданско-правовых обязательств.

Роль и место кредитной деятельности в общей банковской деятельности хорошо показал М.М. Агарков, который писал: «Наиболее целесообразной... является классификация банковских сделок в соответствии с функциями банка. Мы видели, что банку присущи три основные функции: 1) образование средств; 2) предоставление кредита и 3) содействие платежному обороту. Каждая из этих функций осуществляется при помощи определенных операций, которые и могут быть разбиты на соответствующие три группы»1.

Ко второй группе (активные операции) М.М. Агарков относил «разнообразные сделки, объединяемые в одну группу тем, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту получение или возможность получения необходимых последнему средств. Это достигается тем, что банк или ссужает клиенту деньги (различные формы ссудной операции), или покупает у него долговое требование к третьему лицу или третьим лицам (учетная или дисконтная операция), или же принимает на себя ответственность за него перед третьим лицом (гарантийный, акцептный кредит)».

Кредитная деятельность банков как вид банковской деятельности представляет собой деятельность по предоставлению участникам имущественного оборота денежных средств, привлеченных банками (размещенных организациями и гражданами, а также государственными и муниципальными организациями на банковских счетах и депозитах), основанная на принципах срочности, возвратности и платности.

Категория «кредитная деятельность» имеет определенное юридическое значение именно в сфере публично-правовых отношений. Поскольку банки для предоставления кредита используют в первую очередь привлеченные средства граждан и организаций, кредитная деятельность банков сопряжена с риском возникновения невозможности исполнения ими своих обязательств перед владельцами банковских счетов и вкладчиками в результате невозврата заемщиками выданных кредитов.

Обеспечение вкладчиков и владельцев банковских счетов осуществляется Банком России в публично-правовой сфере средствами банковского регулирования и надзора. В соответствии со ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)»2 главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Одним из основных средств защиты прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов банков от возможных рисков, вызванных кредитной деятельностью, является образование банками специальных резервных фондов, размер которых зависит от степени риска невозврата выданных кредитов.

Этим же целям служит установление Банком России обязательных нормативов деятельности банков и иных кредитных организаций, в частности: минимального размера уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимального размера собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций; предельного размера неденежной части уставного капитала; максимального размера риска на одного заемщика или группу заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика); нормативов достаточности капитала; максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения и др.

Банк России (его территориальное учреждение) проверяет обоснованность решения кредитной организации о классификации ссуд и формировании соответствующего резерва. Если в ходе такой проверки Банк России (его территориальное учреждение) оценивает отдельные ссуды иным образом, чем кредитная организация, или устанавливает, что сформированный резерв по ссудам недостаточен (или избыточен), то он вправе потребовать от кредитной организации реклассифицировать соответствующие ссуды и урегулировать резерв в соответствии с оценкой, данной Банком России (его территориальным учреждением). Такое требование оформляется соответствующим предписанием, обязательным к исполнению со стороны кредитной организации. Нарушение кредитной организацией названного предписания влечет применение к ней Банком России принудительных мер воздействия, предусмотренных законодательством3.

Одна из двух существенных особенностей кредитного договора, представляющих его видообразующие признаки, позволяющие выделить кредитный договор в отдельный вид договора займа, - то обстоятельство, что в роли кредитора по этому договору во всех случаях выступает банк или иная кредитная организация, поскольку кредитный договор представляет собой профессиональный вид договора займа, предназначенный для использования в сфере именно банковской деятельности.

Под банком в Законе о банках и банковской деятельности (ст. 1) понимается такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковской кредитной организацией признается такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности; допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В роли другого непременного участника кредитного договора - заемщика может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования). Закон не предусматривает каких-либо специальных требований, предъявляемых к гражданам и организациям, участвующим в кредитном договоре на стороне заемщика4.

Если для банка заключение кредитных договоров во всех случаях связано с осуществлением им предпринимательской деятельности, то граждане и организации, вступая в кредитные правоотношения с банком, могут преследовать самые различные цели, в том числе и никак не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Возможности граждан, организаций и публично-правовых образований участвовать в кредитных правоотношениях (в качестве заемщиков) предопределяются общими положениями о право- и дееспособности, а также правилами, устанавливающими особенности правового статуса тех или иных субъектов гражданского права, что никак не связано со спецификой правового регулирования именно кредитных правоотношений5.

Например, публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования), как известно, выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений: гражданами и юридическими лицами, - и подчиняются правилам, определяющим участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей данных субъектов. От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов (ст. ст. 124, 125 ГК6).

С точки зрения бюджетного законодательства кредитные договоры, заключаемые Российской Федерацией, субъектами Российской Федерации, муниципальными образованиями с кредитными организациями в качестве заемщиков, признаются одной из форм долговых обязательств соответствующих публично-правовых образований, а суммы полученных кредитов - государственными, муниципальными внутренними заимствованиями, составляющими часть государственного (муниципального) долга (ст. ст. 97 - 100 Бюджетного кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 104 БК РФ государственные и муниципальные внутренние заимствования используются для покрытия дефицитов соответствующих бюджетов, а также для финансирования бюджетных расходов в пределах расходов на погашение государственных и муниципальных долговых обязательств. От имени Российской Федерации право осуществления государственных внутренних заимствований принадлежит Правительству РФ либо уполномоченному им ответственному федеральному органу исполнительной власти; от имени субъекта Российской Федерации - единственному уполномоченному органу исполнительной власти субъекта Российской Федерации; от имени муниципального образования - уполномоченному органу местного самоуправления в соответствии с уставом муниципального образования.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ7, «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». При этом возникновение обязанностей заемщика всецело зависит от исполнения лежащей на банке-кредиторе обязанности предоставить кредит в обусловленной договором сумме. Это означает, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов во времени всегда лежат после кредитного обязательства.

Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщиком обусловлено исполнением своих обязательств банком-кредитором, а поэтому такие обязательства выступают примером встречных обязательств (п. 1 ст. 328 ГК РФ). Несмотря на это, правила пп. 2 и 3 ст. 328 «Встречное исполнение обязательств» ГК РФ к отношениям, возникающим из кредитного договора, неприменимы, поскольку не отражают существо отношений по поводу предоставления и возврата кредита.

Заемщик по кредитному договору должен вернуть полученную денежную сумму. Более того, он должен ее вернуть не в момент ее получения от банка-кредитора, а через определенный договором промежуток времени, достаточный для того, чтобы была достигнута та экономическая цель, которую преследует заемщик, получив сумму кредита8.

Последнее как раз и исключает применение правил п. 2 указанной статьи, позволяющих приостановить исполнение встречного обязательства или отказаться от его исполнения, поскольку без исполнения обязательства по предоставлению кредита (кредитного обязательства) обязательство по его возврату в принципе еще не существует. Обязательство по возврату кредита не подпадает под смысл несозревшего (определимого) обязательства. Это обязательство отсутствует, что исключает применение и других правил ст. 328 ГК РФ.

2. Организация процесса краткосрочного кредитования. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом. Подготовка и заключение кредитного договора


Кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:

  • рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

  • изучение кредитоспособности клиента;

  • подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;

  • формирование резерва на возможные потери по ссудам;

  • контроль банка за выполнением условий договора и погашени­ем кредита (сопровождение кредита);

  • работа банка с проблемными ссудами.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявление-ходатайство (кредитную заявку) в произволь­ной форме.

Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены тре­буемые документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы - необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представи­тель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сдела­ет вывод о перспективности сделки9.

Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного-двух дней должна быть рас­смотрена им на предмет принятия ее либо отказа. Процедура рас­смотрения заявки различна для постоянных и новых клиентов, для клиентов, пользующихся доверием банка и не обладающих им, имею­щих опыт хозяйственной деятельности и для новых, вновь начинаю­щих организаций. Отнесение потенциальных заемщиков к той или иной группе зависит от имеющейся информации о клиенте, объек­тивной и разумной осторожности банка в выборе клиента. Выдача кредита без предварительной проверки не допускается вне зависимо­сти от значимости хозяйственных органов, от полномочий должност­ных лиц, интересов и ожидаемого эффекта (дохода).

Так как банк оперирует в основном заемным и капиталами, значительная часть которых может быть востребована владельцами (вкладчиками) в краткие сроки, то, рассматривая заявку на получение кре­дита, банк должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходи­мо оценить связанный с ним риск и в первую очередь – вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга – та­ков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций.

Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выда­чей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть. При этом необ­ходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Ни наличие солидного обеспечения, ни какие-ли­бо другие положительные факторы не смогут предотвратить кризис­ную ситуацию, если ссуда в основе своей не является обоснованной10.

После рассмотрения заявки и перед проведением переговоров с заемщиком ответственный работник банка заранее знакомится с представленными ему справочными, юридическими и финансовыми документами, подтверждающими и характеризующими юридический статус и правомочность, полномочия руководя­щих органов; финансовое положение клиента; цель и назначение ссуды, реальность ее исполнения; источники погашения; способы гарантирования; наличие долгов перед другими кредиторами.

Собеседование дает возможность заемщику лично обосновать необходимость кредита, а работнику банка – оценить характер и иск­ренность его намерений. При собеседовании следует не только выяснить ключевые вопросы по поводу займа (вопросы о клиенте и его компании по поводу просьбы о кредите, о погашении кредита, об обеспечении ссуды, о связях клиента с другими банками и т.д.), но и оценить личность клиента, сосредоточив внимание на таких качест­вах, как порядочность, честность и профессиональные способности. Если клиент недостаточно убедителен в указании цели и реальности ее достижения или возникают сомнения в его порядочности в выпол­нении условий договора, эти обстоятельства должны быть учтены как сильный негативный фактор при рассмотрении кредитной заявки.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим орга­ном управления банка. Для рациональной организации кредитной ра­боты решением правления определяются полномочия начальника кре­дитного отдела – заместителя председателя правления по кредитам11.

В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в вы­даче кредита кредитный эксперт:

  • уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за
    подписью руководителя кредитного подразделения;

  • делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок;

  • возвращает по просьбе клиента представленные им документы
    для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном
    деле копии этих документов;

  • помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку,
    пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение
    службы безопасности, заключение юридической; службы, протокол
    согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт: доводит до клиента решение кредитного комитета в письмен­ном виде (письмо, факс и т.д.); делает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок; готовит кредитное дело.

После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называ­ется структурированием ссуды, В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды; вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Цель кредита. Первый вопрос, который интересует банк, - цель, е которой берется ссуда. Цель кредита служит важным индикатором степени риска. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятив­ных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высо­кий риск. При выдаче кредита фирме банк учитывает частоту банк­ротств в данной отрасли и проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях. Выдавая кредит акционерной компании, банк должен убедиться, что кредит берется для выполнения целей, предусмотренных уставом фирмы. Цель опре­деляет и форму кредита.

Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно опре­делить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неиз­бежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступле­нии кризисной ситуации. Опасность состоит в том, что банк будет поставлен перед неприятной альтернативой: предоставить дополни­тельный кредит или потерять те деньги, которые уже были выданы заемщику. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся необходимые коррек­тивы.

Практика показывает, что в основу заявки на кредит заемщик ста­вит наиболее оптимистический вариант расчетов и занижает сумму кредита, полагая, что ее легче будет получить у банка. Иногда заем-шик, наоборот, просит у банка завышенную сумму, рассчитывая, что если его просьба не будет удовлетворена, он впоследствии снизит сумму заявки.

Погашение кредита. При выдаче кредита должен быть ясно опре­делен источник его погашения. Есть два главных источника: за счет поступления доходов или от продажи активов. Банк должен прове­рить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реаль­ным возможностям. Кредитоспособность предприятия в первую оче­редь зависит от величины и регулярности получения прибыли12. Что касается реализации актинов (недвижимости, ценных бумаг) как ме­тода погашения ссуды, то основная опасность состоит в том, что вы­ручка от продажи их может быть значительно меньше, чем необходи­мо для погашения долга. Банк всегда должен учитывать возможные ошибки и брать с клиента обязательство о погашении невозмещенной части долга за счет собственных средств.

После составления кредитного договора он должен быть завизи­рован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика – лица, имею­щие полномочии на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право под­писи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бух­галтер.

Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземп­лярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариаль­ное удостоверение и регистрация договора залога: один - для залого­дателя, второй - для банка, третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требо­ваний при оформлении кредитных документов:

  • в текстах документов денежные суммы должны быть обозначе­ны прописью (одного раза достаточно), адреса, фамилии, имена, от­чества, наименования написаны полностью;

  • договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тек­сте. Особое внимание следует обратить на недопустимость использо­вания клиентом факсимиле при подписании договоров;

  • клиент подписывает каждую страницу договора.

После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кре­дитное досье банка. Если решением кредитного комитета предусмот­рено обязательное страхование обеспечения, договоры страхования оформляются в соответствии с Единой методикой страхования. Кре­дитный эксперт обязан проследить за оплатой страхового взноса кли­ентом. Клиент представляет в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осущест­вляется выдача кредита. В зависимости от потребности; заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овер­драфт.

Заключение


Итак, мы выполнили все задачи, поставленные в настоящей работе, а именно: охарактеризовали кредитные отношения, а также организацию процесса краткосрочного кредитования.

Из всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

Категория «кредитная деятельность» имеет определенное юридическое значение именно в сфере публично-правовых отношений.

Поскольку банки для предоставления кредита используют в первую очередь привлеченные средства граждан и организаций, кредитная деятельность банков сопряжена с риском возникновения невозможности исполнения ими своих обязательств перед владельцами банковских счетов и вкладчиками в результате невозврата заемщиками выданных кредитов.

Кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение кредитоспособности клиента; подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита; формирование резерва на возможные потери по ссудам; контроль банка за выполнением условий договора и погашени­ем кредита (сопровождение кредита); работа банка с проблемными ссудами.

Список используемой литературы


Нормативные правовые акты:

  1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 26.01.2009, № 4, ст. 445.

  2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410.

  3. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

  4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 07.02.2011) // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, № 28, ст. 2790.

  5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 11.07.2011) // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492.

Литература:

  1. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. М.: Норма, 2011. 736 с.

  2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 1. 736 с.

  3. Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России. М.: Экзамен, 2006. 288 с.

  4. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с.

  5. Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование. М.: А-Приор, 2010. 236 с.

  6. Курбатов А. Я. Банковское право России. М.: Высшее образование, 2009. 576 с.

  7. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2011. 264 с.

  8. Мельникова А. В., Шевчук Ю. В. Оптимизация процесса предкредитной обработки. Эффективное принятие решений // Банковское кредитование. № 1. 2007. С. 13 – 19.

  9. Основы банковского права; Учение о ценных бумагах / Агарков М.М.. - 3-е изд., стереотип. М.: Волтерс Клувер, 2005. 336 c.

  10. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009. 288 с.

  11. Трофимов К. Т. Банковское право. М.: Контракт, 2010. 320 с.




1


 Основы банковского права; Учение о ценных бумагах / Агарков М.М.. - 3-е изд., стереотип. М.: Волтерс Клувер, 2005. 52 c.


2


 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 07.02.2011) // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, № 28, ст. 2790.


3


 Курбатов А. Я. Банковское право России. М.: Высшее образование, 2009. 54 с.


4


 Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2011. 32 с.


5


 Трофимов К. Т. Банковское право. М.: Контракт, 2010. 78 с.

6


 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301.


7


 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410.

8


 Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование. М.: А-Приор, 2010. 61 с.


9


 Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009. 112 с.


10


 Мельникова А. В., Шевчук Ю. В. Оптимизация процесса предкредитной обработки. Эффективное принятие решений // Банковское кредитование. № 1. 2007. С. 15.


11


 Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. М.: Норма, 2011. 328 с.


12


 Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России. М.: Экзамен, 2006. 49 с.